Comment choisir une assurance professionnelle ?

Afin de choisir son assurance professionnelle, de nombreux critères doivent être pris en considération. Si certains professionnels ont l’obligation de souscrire une assurance spécifique en fonction de la nature de leur activité (microentreprise, BTP, exploitants agricoles, ou certaines professions libérales) d’autres disposent de plus de liberté sur la question. Pourtant, la souscription d’une assurance professionnelle est recommandée, même si le nombre et la diversité des assurances ne facilitent pas la tâche des dirigeants et des créateurs d’entreprise.

Pour trouver un contrat d’assurance professionnel adapté à l’entreprise, le dirigeant devra tenir compte de plusieurs critères, le plus important d’entre eux étant l’évaluation des risques et des répercussions financières induites.

Dans cet article, le Blog du Dirigeant fait le point sur les principales assurances professionnelles existantes ainsi que sur les critères à prendre en considération pour choisir une assurance adaptée à sa situation.

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Faut-il souscrire une assurance professionnelle ?

Aucune société n’est à l’abri d’un risque professionnel. Même les sociétés de conseil peuvent avoir des risques importants liés à leur activité, un conseiller informatique peut par exemple endommager le système informatique d’un de ses clients. Ainsi, il est nécessaire de souscrire une assurance professionnelle qui permettra de couvrir des risques qui ne pourront être financièrement supportés par l’entreprise. Cette démarche fait partie des actes de bonne gestion permettant d’assurer la pérennisation de l’activité en couvrant les dommages que l’entreprise pourrait causer aux tiers ainsi que ceux qu’elle pourrait subir.

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Quels critères faut-il prendre en compte pour choisir son assurance professionnelle ?

La diversité et la spécificité de chaque entreprise nécessite d’adapter les assurances aux contraintes et aux besoins de chaque entreprise mais aussi aux risques auxquels elles doivent faire face. C’est pour cette raison, qu’il existe peu de contrat d’assurance professionnelle génériques et les assureurs préconisent généralement des contrats spécifiques en fonction du domaine d’activité de l’entreprise.

Exemple : le cas du BTP

Prenons l’exemple des assurances professionnelles des entreprises du BTP. Lorsqu’il sont contactés par une entreprise du BTP, les assureurs distinguent les couvertures obligatoires qui sont au nombre de 3 (garantie de bon fonctionnement, garantie de parfait achèvement et responsabilité civile décennale) et les assurances facultatives qui concernent tous les dommages qui pourraient subvenir avant, pendant et après les travaux pour des dommages causés aux tiers, aux biens immobiliers du voisinage, aux objets confiés à l’entreprise ainsi qu’aux dommages subis avant réception des travaux ou des erreurs commises, … L’assureur Clicassur a mis en ligne le site clicassur.net qui met en évidence les différentes typologies d’assurance : garantie décennale, RC pro, mutuelle, …

Quels critères faut-il prendre en compte pour choisir son assurance professionnelle ?

Inutile de chercher un contrat d’assurance pro parfait ! Pour trouver le meilleur contrat d’assurance pro, mieux vaux s’attacher à vérifier quelques points essentiels.

La compagnie d’assurance

Les compagnies d’assurance exerçant sur le territoire sont tenues de respecter certaines règles dont un ratio de rentabilité. Bien souvent, en ce qui concerne les assurances professionnelles, les compagnies les mieux placées sont spécialisées par secteur d’activité car elles ont généralement des agents qui connaissent le secteur et/ou se sont spécialisées sur ses caractéristiques.

Les garanties comprises dans le contrat

Même si cette tâche est fastidieuse, il est nécessaire de lire attentivement l’ensemble des éléments du contrat (proposition, conditions générales de vente, …) et de comparer. Certaines propositions semblant financièrement intéressantes excluent ou mettent en option certains dommages immatériels non consécutifs, même si leur couverture est une garantie essentielle.

L’étendue des activités couvertes

Cela parait basique, mais il est important de vérifier que les activités couvertes correspondent à l’activité réelle de l’entreprise et que toutes les activités sont comprises. De trop nombreux dirigeants se fient à leur code APE or celui est imprécis et est souvent mal attribué…

L’étendue géographique des garanties

Il faut s’assurer de l’étendue géographique du contrat, notamment si certaines prestation ou ventes de produits sont réalisées à l’étranger. Certains pays comme les USA ou le Canada justifient d’une augmentation sensible de la prime. Il faut aussi penser à préciser où sont situés les établissements de la société notamment lorsqu’ils sont à l’étranger.

Les plafonds de garanties

La majorité des contrats comprennent des plafonds de garanties qui limitent le montant des dédommagements pris en charge par les assureurs. Les plafonds diffèrent en fonction du type de sous-garantie, ils respectent aussi un plafond global par période.

Les franchises

La franchise correspond au montant qui restera à la charge de l’entreprise lors d’un remboursement de sinistre. Elle peut être un montant fixe ou un pourcentage du montant total du sinistre avec un seuil minimum et maximum.

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Combien coûte une assurance professionnelle ?

Les assureurs affichent rarement le prix des assurances professionnelles car comme précisé ci-dessus, le prix varie d’une entreprise à l’autre. Par ailleurs, deux entreprises du même secteur ne paieront pas forcément le même prix pour leur assurance professionnelle, celui-ci varie en fonction de l’importance et parfois de la structure du chiffre d’affaires de la société, mais aussi de son statut et de sa taille. Une microentreprise qui exerce une activité maîtrisée sur le territoire français bénéficiera de tarifs plus abordables qu’une PME à l’activité diversifiée travaillant avec et pour des partenaires diversifiés.

Par ailleurs, le tarif de l’assurance dépend directement du niveau et du nombre de garanties prévues dans le contrat, plus les garanties sont importantes, plus la prime d’assurance sera élevée.

Les typologies de couvertures

Les assurances professionnelles couvrent différentes natures de risques. C’est d’ailleurs à partir des risques couverts que sont différenciés les types d’assurances professionnelles.

Ainsi, certaines assurances vont couvrir les risques auxquels l’entreprise s’expose (par exemple les assurances multirisques professionnelles), d’autres vont couvrir les risques portant sur les personnes (santé, inactivité, homme clé, …).