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Quelle banque en ligne choisir pour un professionnel ?

Quel que soit votre métier, pour choisir une banque en ligne, outre les frais de tenue de compte, vous devez vérifier le prix des opérations bancaires réalisées fréquemment dans le cadre de votre activité. L’objectif est de voir quels sont les services compris dans les différentes formules afin de choisir celle qui répond le mieux aux besoins de votre organisation, de vérifier s’il y a d’éventuels frais cachés, puis de valider que le tarif final est bel et bien plus intéressant que le tarif « clé en main » proposé par un établissement bancaire traditionnel.

En tant que professionnel et selon l’organisation que vous avez adoptée, le choix d’une banque en ligne doit se faire en fonction des tarifs mais aussi des services proposés :

• Compatibilité entre votre terminal de paiement et la banque en ligne.
• Coût de mise en place et d’utilisation d’un terminal de paiement si vous n’en avez pas encore.
• Coût et nature de la carte bancaire proposée : carte Visa Business, carte Gold Business, carte Mastercard Gold, carte bancaire internationale…
• Commission de mouvement.
• Frais de prélèvement automatique et de virement SEPA Interentreprises.
• Éventuels frais pour retirer de l’argent dans un distributeur automatique (les banques en ligne n’ont pas de distributeurs propres, sauf ceux des établissements financiers traditionnels auxquels elles sont affiliées).
• Frais de transactions à l’étranger, en zone euro ou hors zone euro.
• Frais de retrait de devises.
• Modalités d’encaissement des chèques et coût éventuel de ce service (les banques en ligne n’ont pas de guichet).
• Modalités et coût lié au dépôt d’espèces (toujours faute de guichet).
• Possibilité d’obtenir un chéquier et coût de la commande (certaines banques en ligne, comme les néobanques N26 et Nickel, ne proposent pas de chéquier).
• Découvert autorisé et coût.
• Frais pour accident de paiement (dépassement du découvert autorisé, chèque non encaissé, gestion d’interdit bancaire…).
• Conditions pour gérer ses comptes (envoi des relevés par courrier ou non, conditions d’accès aux relevés de compte…).
• Conditions si vous ouvrez un compte bancaire en ligne (pièces justificatives, revenu minimum exigé, domiciliation des revenus).
• Frais pour l’assurance perte des moyens de paiement.

Notez qu’en général toutes les banques en ligne proposent aux professionnels d’ouvrir un compte bancaire facilement, même si certains établissements exigent parfois un encours minimum pour changer de banque.

Quid des néobanques pour les professionnels

En tant que professionnel, vous devez faire la différence entre une néobanque (généralement issue du secteur Fintech) et une banque en ligne. Juridiquement :

• Une néobanque est un établissement de paiement mobile et web.
• Une banque en ligne est un établissement de crédit adossé systématiquement à un groupe bancaire qui lui fait bénéficier de son réseau d’agences physiques.

Une banque en ligne propose ainsi des services dématérialisés mais de qualité équivalente à ceux d’une banque classique : gestion de compte, cartes bancaires, virements, paiements mobiles par Apple Pay, Google Pay, solutions de financement (crédit, découvert), produits d’épargne, produits boursiers, valeurs mobilières. Une néobanque a principalement un rôle d’intermédiaire pour les paiements entre les divers acteurs de l’économie. Les fonds sont cantonnés à la néobanque, et ils ne peuvent pas être utilisés pour des placements.

Rassurez-vous, les néobanques, tout comme les banques en ligne, sont régies par le Code monétaire et financier, sous l’égide de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Dans ce contexte, il faut savoir que les néobanques comme Orange Bank ou N26 proposent principalement des services bancaires de gestion de compte courant, mais aussi du crédit personnel et immobilier. Elles pallient généralement ce manque de services par des interfaces digitales hyper-ergonomiques et esthétiques, des solutions pour mieux gérer ses comptes (tableaux de bord de suivi, coffre-fort électronique…).

Le choix d’une néobanque en ligne et des services associés doit se faire dans les mêmes conditions que pour une banque en ligne. Vous devez considérer les différentes options et prendre le temps de trouver le service le plus adapté à vos besoins.

Choisir sa banque en ligne : pour une TPE/PME

Les TPE/PME attendent généralement un accompagnement plus soutenu de la part de leur banquier, particulièrement pour leurs besoins en trésorerie ou leur stratégie de financement.

Les banques en ligne ont en général un mode de financement flexible, et certaines proposent des offres adaptées au modèle spécifique des TPE/PME, qui nécessite des produits sur mesure répondant à leurs besoins en investissement et en gestion de trésorerie. Ces offres comprennent par exemple une baisse voire une annulation des commissions de mouvement et des frais de virement SEPA Interentreprises et de prélèvements, un découvert autorisé personnalisable, et même l’accompagnement d’un conseiller.

FIDUCIAL et HSBC : les banques en ligne des TPE/PME

Pour 15 €/mois, sans frais cachés, l’offre compte courant Club Entrepreneur de la banque en ligne FIDUCIAL met l’accent sur l’accompagnement du dirigeant, en plus des services habituels : carte Visa Business, commission de mouvement incluse, service d’assistance dédié, services en ligne sur ordinateur, tablette, smartphone, gestion des opérations courantes (déposer un chèque, faire des virements, des prélèvements…).

Une tarification spécifique existe pour les PME à partir de 20 salariés ou enregistrant un chiffre d’affaires de plus de 1,5 million d’euros.

Autre banque en ligne s’adressant aux entrepreneurs, HSBC vous fait bénéficier de produits et services pour développer votre activité, de conseils experts, de solutions monétiques, de financements professionnels, de produits d’assurance et de prévoyance, d’offres partenaires. Selon la formule choisie (allant de 17 à 30 € HT/mois), le compte bancaire pro HSBC Fusion donne droit à une carte Visa Business ou carte Visa Business Gold, des virements SEPA occasionnels et permanents, la gratuité des commissions de mouvement et commission d’actualisation…

Qu’en est-il de Boursorama Banque et CMUT Direct Pro ?

Boursorama Banque, la banque en ligne du groupe Société Générale, propose Boursorama Pro à 9 € TTC/mois, une offre incluant un découvert autorisé après trois mois jusqu’à 2 500 € selon l’encours de l’entreprise, une carte bancaire Visa ULTIM à débit immédiat ou différé, une assurance Protection Pro, un livret Pro, un lecteur de carte mobile M-Pos et l’application gratuite Zettle by Paypal pour l’encaissement des paiements.

Avec ses offres CMUT Direct Pro Confort à 8 € HT/mois ou CMUT Direct Pro Sérénité à 15 € HT/mois, CMUT Direct Pro, la banque en ligne du Crédit Mutuel, met à disposition tous les outils pour traiter les opérations de virement et les fonctions indispensables à la gestion de votre activité au quotidien, avec des services orientés entreprise.

Avant de changer de banque, n’hésitez pas à comparer les offres TPE/PME des différents établissements bancaires en ligne, en tenant compte de vos besoins et des services bancaires attendus, outre l’ouverture d’un compte professionnel ou la carte bancaire, qui sont des fondamentaux.

Choisir sa banque en ligne : pour les auto-entrepreneurs et professions libérales

Les auto-entrepreneurs

L’auto-entrepreneur exerce à titre individuel une activité commerciale, artisanale, ou libérale. En tant qu’auto-entrepreneur, vous devez justifier vos dépenses professionnelles auprès du Trésor public en présentant un compte bancaire séparé de votre compte courant privé. La loi vous laisse le choix entre souscrire un second compte courant ou ouvrir un compte professionnel dont les services sont normalement plus adaptés, mais facturés au prix fort par les banques traditionnelles (commission de mouvement, frais de gestion spécifiques aux comptes professionnels…).

Pour se démarquer, certaines banques en ligne ont une offre dédiée aux auto-entrepreneurs, mettant l’accent sur un package de services ciblés à prix doux tels que :

• La mise en place d’un terminal de paiement ;
• Une gestion de compte simplifiée et rapide (enregistrement accéléré de nouveaux bénéficiaires, virements internes instantanés…) ;
• Une large plage horaire pour contacter la plateforme téléphonique ;
• Des cartes bancaires gratuites et des services variés ;
• Aucun revenu minimum exigé pour l’ouverture du compte bancaire.

Les comptes bancaires des banques en ligne destinés aux auto-entrepreneurs sont une bonne alternative aux comptes professionnels classiques, à condition de ne pas utiliser de services en dehors de l’offre Auto-entreprise, qui peuvent gonfler la facture.

Pour vous faire une idée plus précise, consultez par exemple les offres de Monabanq, Axa Banque, de la banque en ligne BforBank ou encore de Boursorama Banque*, qui proposent des conditions tarifaires spéciales pour les entreprises et les indépendants. Certaines banques en ligne ont des offres de comptes professionnels gratuits, mais en moyenne les prix vont de 3 à 30 € HT/mois pour la gestion courante (hors frais de terminal de paiement), contre 30 à 50 € pour les banques traditionnelles.

* Attention, si vous souscrivez un compte bancaire pro chez Boursorama Banque, la gratuité de la carte bancaire est soumise à son utilisation au moins une fois par mois, sinon des frais d’inactivité de 9 € sont appliqués.

BforBank, la banque en ligne du groupe Crédit Agricole, a une offre dédiée aux auto-entrepreneurs. L’offre BforBank pour les professionnels est assujettie à des conditions de revenus mensuels. Elle comprend une carte Visa Classic ou Visa Premier à débit immédiat ou différé, gratuite dès trois paiements par trimestre, des assurances et assistances, des plafonds de paiements et retrait personnalisables, des alertes SMS, chéquier sur demande, paiements par Apple Pay…

 Les professions libérales

Les professions libérales sont également assimilées à des indépendants, des travailleurs non salariés. Elles regroupent les métiers juridiques, médicaux, intellectuels… Ne nécessitant pas de stock de départ ni de marchandises, elles facturent des honoraires à une clientèle, ou à une patientèle. Les opérations bancaires sont donc potentiellement plus réduites que pour une entreprise commerciale ou artisanale.

Hello Bank, la banque en ligne du groupe BNP Paribas, propose ainsi un compte professionnel gratuit Hello bank! pour les professions libérales, mais aussi les freelances et micro-entrepreneurs, comprenant la carte bancaire Hello Prime. Pour piloter votre activité d’indépendant, l’offre Hello Business à 10,90 € HT/mois comporte des services complémentaires comme un outil de création de devis et de facturation client, une carte Visa Hello Business à débit immédiat ou différé, des garanties d’assurances et d’assistance, des virements instantanés gratuits et illimités…

Il est tout à fait envisageable d’ouvrir un compte courant avec un package « basique » d’une banque en ligne, parmi les offres dédiées aux micro-entreprises, ou un compte pro, selon votre statut juridique.

Il faut aussi considérer les modalités d’obtention de la carte bancaire (revenu minimum exigé, carte bancaire gratuite ou payante) et la nature de celle-ci (Visa Business, Visa Business Gold…) selon le type de transactions que vous réalisez en France ou à l’étranger. Enfin, l’ergonomie de l’application mobile ou internet, la facilité d’accès aux relevés de compte et au compte bancaire en ligne, la possibilité de paiements mobiles via Apple Pay ou Google Pay… influent aussi fortement sur le choix de votre organisme de crédit.

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Choisir sa banque en ligne en suivant ces 5 critères

Si on considère la description précédente de l’environnement bancaire actuel, en tant que professionnel, pour changer de banque pour une banque en ligne, vous devez vous fonder sur 5 grands critères :

1. La fluidité et l’ergonomie de l’application mobile et web ;
2. Les produits bancaires proposés ;
3. L’offre packagée ;
4. Les tarifs de la banque en ligne ;
5. Les prix et la nature de la carte bancaire.

Les avantages et les inconvénients des banques en ligne dépendent de chacun, de son activité, de ses besoins… Raison pour laquelle il nous est difficile de donner une banque en particulier, mais que nous vous conseillons plutôt sur les critères à prendre en considération.

1.  La fluidité et l’ergonomie de l’application mobile et web

Le grand avantage d’une banque en ligne est la facilité et la rapidité d’ouverture du compte bancaire, la facilité d’accès et de gestion du compte courant, du plan d’épargne, via l’application mobile et Internet…

Certaines interfaces sont plus épurées que d’autres, et certains établissements financiers peuvent proposer un panel plus complet de services bancaires dématérialisés (par exemple la possibilité de gérer en ligne les plafonds de dépense autorisés, le blocage de la carte bancaire…).

En ce sens, les néobanques du secteur Fintech ont généralement une offre plus complète par rapport aux banques en ligne.

2.  Les produits bancaires proposés

La consultation de son compte bancaire en ligne, la réalisation des opérations de base (virement interne ou externe), l’obtention d’un relevé de comptes régulier… font partie des services bancaires basiques. Comme nous l’avons expliqué, ces services bancaires peuvent être packagés : accès en ligne à un compte sécurisé, pas de frais de tenue de compte, chéquier, carte de paiement internationale, alertes SMS, virements SEPA, assurances perte des moyens de paiement, accompagnement d’un conseiller dédié…

Certaines banques en ligne proposent aussi un découvert autorisé, l’ouverture d’un compte épargne, un financement professionnel, des services d’assurances et de prévoyance…

3. L’offre packagée

Choisissez la banque à distance dont l’offre packagée et les produits financiers correspondent le plus à votre utilisation quotidienne. Si vos besoins sont limités à la « simple » gestion des comptes (déposer un chèque, effectuer un virement, un prélèvement…), le choix d’une néobanque peut se poser. Dans tous les cas, priorisez les offres qui correspondent à votre modèle économique (offre Autoentrepreneur, offre TPE/PME…).

4.  Les tarifs de votre banque online

Après avoir sélectionné les packages des banques en ligne répondant le mieux à vos attentes bancaires, vous pouvez comparer leurs tarifs, sans oublier de considérer :

• Les prix pour les opérations qui ne font pas partie du package ;
• Les surcoûts en cas de surconsommation d’un service mensuel ;
• Les tarifs des opérations anormales : agios, frais pour perte de carte bleue et réinitialisation du code secret, frais pour non-utilisation du compte courant, de la carte bancaire…

5.  Les prix et la nature de la carte bancaire

Les offres de carte bancaire varient d’une banque en ligne à l’autre. Certaines permettent de choisir parmi différents types de cartes bancaires (carte Visa Classic, carte Gold Mastercard, carte World Elite Mastercard, gratuite chez Fortuneo sous conditions de revenus…), avec des offres et des avantages différents (service de conciergerie, retraits de devises et paiements gratuits partout dans le monde…).

D’autres banques en ligne proposent la carte gratuite pour toute souscription de compte, mais dans ce cas, l’offre ne sera intéressante que si les services liés à l’utilisation de la carte bancaire répondent à vos attentes (coût des transactions à l’étranger, assurance voyage si vous faites des déplacements professionnels…).