Banque en ligne et banque traditionnelle : quelles similitudes ?

Pourtant, il y a aussi de nombreuses similitudes entre ces deux systèmes. Les voici.

Si les banques en ligne ont leur propre fonctionnement, il est à noter qu’elles ont de nombreuses similitudes avec les banques traditionnelles, notamment dans l’optique de rassurer leur clientèle habituée aux anciens systèmes.

En premier lieu, un client peut retirer du liquide dans les distributeurs automatiques de billets habituels. Il peut aussi, pour certaines, encaisser des chèques par envoi postal au service concerné ou par dépôt dans une agence partenaire (c’est le cas quand elle est une filiale d’une banque traditionnelle).

Ensuite, de plus en plus de banques en ligne proposent l’accès à un conseiller personnalisé et formé au secteur bancaire (notamment dans les offres aux professionnels). De manière générale l’historique client est conservé pour permettre un suivi de dossier malgré l’absence d’agences de proximité avec des conseillers attribués.

Enfin, les banques en ligne sont des établissements de crédit, tout comme les banques traditionnelles. Elles peuvent donc proposer des produits d’épargne et de crédit (prêt, autorisation de découvert), contrairement aux néobanques qui, en tant qu’établissements de paiement, se cantonnent aux opérations de tenue de comptes courants.

Malgré cette subtilité, néobanques, banques en ligne et banques traditionnelles sont toutes contrôlées par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et elles sont régies par le Code monétaire et financier.

En conclusion, il semblerait que les banques en ligne ne séduisent pas tant pour leurs services digitaux (proposés par la majorité des acteurs du secteur, y compris les banques traditionnelles) que pour leurs services souples et leurs tarifs réduits. Dans ce contexte, vous pourrez choisir votre banque en comparant les prix pratiqués sur les opérations que vous réalisez le plus souvent ou encore selon une éventuelle commission appliquée sur les retraits dans les distributeurs de billets.

Enfin, n’hésitez pas à faire votre choix selon l’ergonomie du site et/ou de l’application Smartphone associée.

D’après le dernier rapport du régulateur bancaire ACPR*, les Français seraient un peu plus de 4 millions à posséder un compte dans une banque en ligne, ce qui représente environ 6 % de la population. Au regard de ces données, le marché de la banque dématérialisée est encore ciblé. Toutefois, les analystes estiment qu’il devrait s’élargir très vite. En effet, ces banques ont conquis 1.3 million de nouveaux clients sur une seule année. En 2018, 63 % des Français avaient effectué une ou plusieurs opérations bancaires en utilisant Internet, avec une banque en ligne ou plus largement via un service dématérialisé proposé par une banque traditionnelle.

C’est un fait : les banques en ligne convainquent de plus en plus de consommateurs.

*ACPR : Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution.

Et les raisons d’un tel succès ne tiennent pas qu’à la digitalisation des modes de consommation. D’abord, les banques en ligne se distinguent des banques traditionnelles par leur service entièrement dématérialisé. Ce modèle économique a l’avantage de réduire les frais de fonctionnement et, par ricochet, les tarifs pratiqués. Un client de banque en ligne bénéficie généralement d’offres ultra compétitives par rapport à une banque traditionnelle.

Une autre caractéristique des banques dématérialisées est la tarification « à la carte », avec une facture calculée au prorata des services réellement consommés. Les banques traditionnelles, quant à elles, ont tendance à proposer des offres « clés en main » parfois éloignées des besoins réels des consommateurs.

Concrètement, des prix attractifs pour des services plus proches des besoins des consommateurs sont les principaux attraits qui ont permis aux banques en ligne de séduire de nouveaux clients et amorcer la digitalisation de la relation bancaire pour les particuliers et les professionnels. Pour autant, leur rentabilité se construira principalement grâce à la fidélité de leurs clients et au taux de souscription des produits d’épargne comme le crédit à la consommation.

Or, aujourd’hui, moins de 10% des clients de ces nouvelles banques ont déjà souscrit un crédit. Il reste du chemin à parcourir pour que la banque digitale devienne l’égal de la banque traditionnelle.